程序员猝死，谁为你的过劳买单？
猝死、过劳昏倒、腰椎病、脊椎病……加班过劳谁来买单？
保险。（讲讲怎么买对重疾险，干货！）
社保大家都有，但在大病面前，发挥的作用还真有限。主要原因是大量的进口药都不在报销范围内，需要自费。
如果是有家室的，可能还在考虑每月的定额支出问题，房贷、车贷还有生活费，想想还真觉得很焦虑。在熬夜加班犯困的时候，支撑着自己意志的，不就是财务自由、让自己过上更好的日子，让工作不再是生存而是热爱？
所以，除了社保外，认真考虑一下商业保险是很有必要的，特别是重疾险，把重大疾病的风险损失口子先堵上，在真面临这些极端情况的时候，可以少一些后顾之忧。
“
保险对于程序员而言，的确是刚需
”
因此，今天想给大家分享一篇文章，来源于一位朋友圈的公众号。
这篇文章不卖保险，也不讲虚的保险观念，就讲讲怎么买对重疾险，对于程序员或许有用。
以下为转载文章部分：
程序员适合买啥保险？
程序员应该先找个老婆，然后让老婆来买。开个玩笑
技术行业比较特殊，大部分人都需要加班，工作高负荷严重，一句赶着上线跟一句有Bug，就能要一个程序员的命。
这也造成了很多程序员只盯着能保猝死的寿险看，但实际从人的年龄健康风险来讲，最需要关注的是重大疾病风险保障，也就是重疾险。
重疾险：不幸罹患重大疾病，保险公司赔偿一笔费用，供你自由支配。
——什么才能算重大疾病？
大陆保险行业2007年就有了明文规定：
2007年以后，大陆卖出的所有重疾险保单，都包含了上面的25种高发重大疾病。
（这份由中国保险行业协会和医师协会联合制定的规范，是大陆所有保险公司参照的标准，卖出的重疾险，重疾种类只能多不少。）
这25种重疾，占重疾险理赔的 95%以上，感受一下行业规定的高度和指导意义……
——那，重疾险到底有多重要？
所有人的保障体系中，它都必不可少。
一般情况下，只要入职一年以上，重疾险配置率100%。
下面这四点，是重疾险配置思路。如果你还没买重疾险，建议仔细看看，一定会帮到你！
01
关键点一：保额50万起。
买重疾就是买保额，其它的都可以牺牲，保额不能少。
预算再少，也不能低于30万，否则就没有意义。
活在这个时代，很多重大疾病不是要命，而是要钱。
前两天看到一张武大中南医院住院收据：61天，花费104万。
保哥现在的重疾保额是120万，参考这个收据，保哥的保额才刚刚及格。
02
关键点二：必须买长期保障，一年期不靠谱。
市面上的重疾险，根据保障期限划分，一共三种：一年期、长期、终身。
同样50万保额，长期重疾险几千块，一年期重疾险几百块。为什么不建议买一年期的？因为它不保证续保，而且不会一直这么便宜。
先解释不保证续保：
目前，没有任何一款一年期重疾险在合同中约定无条件续保。
一旦产品停售或因为身体原因被拒保，你就不能买了。
第二个问题：
一年期重疾不会一直很便宜。
因为是自然费率，保费随年龄变化而变化。
年轻人买起来很便宜，但年纪越大，保费就越贵了。（有多贵？产品部的同事测算过，一年期重疾买到70岁，总保费比长期重疾贵了30%以上。）
身边的同事，一般是这个节奏：
刚毕业一两年的小年轻，没什么预算，很多选择保障至70岁。
工作了几年，收入增长，成家立业，接触更多生老病死的案例，活的越来越不洒脱，纷纷买上了终身重疾险。
总之，只买一年期，肯定不行。不想老了给孩子找负担，就尽量买个终身型的。暂时预算有限，先买到70岁，以后再补。
03
关键点三：多次赔付越来越有必要。
两个现象，让我觉得单次赔付不够用了：
1. 重大疾病不再是我们记忆里的“老年病”。
身边越来越多二三十岁年轻人身患重疾的故事。
保哥自己的大学室友，就是在29岁得了淋巴癌。
2. 很多重疾能治而且能治好。
医疗技术一直在进步，一些曾经看起来很可怕的癌症，不再是不治之症了。
我们常听说的乳腺癌，现在的五年存活率是83.2%。
多次赔付，可能是以后重疾险的常态了。保哥那个得了淋巴癌的同学，昨天还在我们的微信群里分享他给儿子做的新手工，像个再正常不过的年轻父亲。
唯一不同的是，他得过重疾的身体，已经不能再去投保重疾险了。
以后大约50年的人生，他只能靠自己。
所以，如果还没有买重疾险，保哥的建议是，直接买多次赔付的。
虽然多次赔付性重疾险，比单次赔付的要贵30-50%。但这个钱对于以后几十年的人生，很值得。
04
关键点四：轻症责任，很实用，该买就买。
轻症其实并不轻。
简单来说，它是还没有发展成重大疾病的病；比如恶性肿瘤的早期阶段——原位癌。
随着医学技术的进步和年度体检的普及，疾病检出率越来越高。很多肿瘤还处在原位癌状态时，就已经被检查出来了。
轻症责任，“使用概率”挺高的。除了“使用概率高”，轻症责任还有个实用的隐藏彩蛋。
罹患轻症后，后期保费不用交了，但保障还可以持续享有。
轻症责任，是对现代医学发展和个人健康管理需求的高阶适配，是一个真正用的上的保障。
小 结
重疾险越是复杂，挑选的时候越是要把握关键点，化繁为简，总结起来
1.保额50万起。
2.必须是长期保障，一年期，不靠谱。
3.多次赔付越来越有必要。
4.轻症责任，很实用，该买就买。
【作者介绍】
简毕业于山东大学财务专业，是个当之无愧的保险专业人士；先后在中资外资中外合资保险公司都干过，积累了大量的专业知识和实践经验。
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